Puede empezar el día en que su caso obtiene la liberación de deudas. El camino de regreso más rápido es simple y aburrido: una tarjeta de crédito asegurada, cada pago hecho a tiempo y los saldos bajos. El historial reciente y positivo es lo que mueve su puntaje.
La mayoría de las personas ve una mejoría significativa dentro del primer año o dos — a menudo mientras la bancarrota todavía aparece en su reporte. Lo que hace después de la liberación de deudas importa mucho más que la declaración en sí.
La liberación de deudas no es la meta final — es la línea de salida. La deuda que lo arrastraba desapareció, y ahora la tarea es construir algo positivo en su lugar. Aquí está cómo hacerlo, en el orden que de verdad funciona.
Empiece justo después de la liberación de deudas
No hay período de espera para comenzar. La nota del Capítulo 7 en su reporte no pone su crédito en pausa — cuentas nuevas, pagadas a tiempo, empiezan a construir historial fresco a su lado desde el primer mes, y los modelos de puntaje prestan mucha atención a lo reciente. Cuanto antes empiece, antes empieza también el reloj de su nuevo historial.
Abra una tarjeta asegurada — y úsela con moderación
Una tarjeta asegurada es la herramienta más útil aquí. Usted deposita una suma que se convierte en su límite, el emisor reporta sus pagos a los burós de crédito, y cada pago a tiempo construye historial. Úsela para un pequeño gasto recurrente, páguela por completo cada mes y nunca deje que el saldo suba. No se trata de mantener un saldo — se trata de mostrar un patrón.
Considere un préstamo para construir crédito
Estos pequeños préstamos a plazos están diseñados justamente para esta situación. Usted hace pagos mensuales fijos, se reportan a los burós, y agrega un segundo tipo de cuenta a su historial. Junto con una tarjeta asegurada, le muestra a los prestamistas que puede manejar más de un tipo de crédito con responsabilidad.
Pague todo a tiempo, siempre
Este es todo el juego. El historial de pagos es el factor individual más grande de su puntaje, y después de una bancarrota pesa aún más porque está demostrando un patrón nuevo. Un solo pago atrasado puede deshacer meses de progreso — así que automatice lo que pueda y trate cada fecha de vencimiento como algo innegociable.
Mantenga bajos sus saldos
Cuánto de su crédito disponible usa importa casi tanto como pagar a tiempo. Mantenga los saldos muy por debajo de sus límites — menos de un tercio es la regla común, y menos es mejor. En una tarjeta asegurada con un límite pequeño, eso solo significa gastar un poco y pagarlo.
Revise sus reportes de crédito
Asegúrese de que la bancarrota de verdad ayudó a su reporte como debía. Las deudas liberadas deben mostrar saldo de cero, con la nota «incluida en bancarrota» — si una todavía muestra un saldo pendiente, ese es un error que vale la pena disputar. Obtenga sus reportes, léalos y corrija lo que esté mal. (Más sobre cómo afecta la bancarrota su reporte de crédito.)
Tenga paciencia — y evite los atajos
No hay forma legítima de borrar antes de tiempo una bancarrota reportada correctamente, y es mejor evitar a las empresas que prometen hacerlo — junto con las tarjetas de «segunda oportunidad» de altas comisiones que cuestan mucho más que una simple tarjeta asegurada. Lo constante le gana a lo llamativo cada vez. Para el panorama más amplio de cómo se desarrolla la recuperación, vea por qué la bancarrota no le arruina la vida para siempre.
Siendo honestos con usted: reconstruir es lento y constante, no un truco — cualquiera que venda una solución rápida está vendiendo algo. Pero de verdad funciona, y por lo general más rápido de lo que la gente espera. En Discount Lawyers hemos visto a clientes pasar de la liberación de deudas a la aprobación de una hipoteca en un par de años haciendo nada más que los pasos aburridos de arriba, con constancia.
Cómo ayudamos
Reconstruir es la parte que viene después de que nuestro trabajo técnicamente termina — pero en Discount Lawyers, un abogado de bancarrota en Las Vegas de todos modos lo despedirá con un plan realista de qué hacer la semana después de la liberación de deudas, no solo con el papeleo para llegar ahí. Un abogado de bancarrota en Reno de nuestro equipo hace lo mismo en el norte, en inglés y español.
El nuevo comienzo es el objetivo. Queremos que de verdad lo use.
Preguntas comunes
¿Qué tan pronto puedo empezar a reconstruir crédito después del Capítulo 7?
De inmediato. Una vez que su caso obtiene la liberación de deudas, puede abrir una tarjeta asegurada o un préstamo para construir crédito y empezar a crear historial nuevo y positivo enseguida — no tiene que esperar a que la bancarrota desaparezca de su reporte.
¿Cuál es la forma más rápida de reconstruir crédito después de la bancarrota?
La constancia, no los trucos. Una tarjeta asegurada usada con moderación y pagada a tiempo cada mes, además de saldos bajos, reconstruye el crédito más rápido que cualquier otra cosa. El historial de pagos y la actividad reciente son lo que más pesa.
¿Cuánto tarda mi crédito en recuperarse después del Capítulo 7?
Varía, pero muchas personas ven una mejoría significativa dentro de los 12 a 24 meses de pagos constantes y a tiempo — mucho antes de que la bancarrota desaparezca del reporte. El punto de partida influye en qué tan rápido sube.