El Capítulo 7 elimina la deuda. Las deudas que califican se borran, por lo general en unos tres meses, y no hay plan de pago.
El Capítulo 13 la reorganiza. Todo se junta en un solo pago mensual durante tres a cinco años — que es lo que le permite ponerse al día con una casa o un auto en los que se atrasó.
Cinco minutos. Aquí está todo lo que realmente necesita saber antes de su consulta.
¿Qué hace el Capítulo 7?
Elimina la deuda. Esa es toda la idea.
Tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales — las deudas que califican se liberan, es decir, legalmente desaparecen. No se reducen, no se renegocian. Desaparecen.
- Por lo general termina en unos tres meses
- Sin plan de pago a los acreedores después
- La mayoría de las personas conserva sus bienes cotidianos gracias a las exenciones de Nevada
- Las llamadas de los acreedores se detienen el día en que presenta el caso
Es la opción más rápida y limpia — por eso es lo que la mayoría imagina cuando piensa en «bancarrota».
¿Qué hace el Capítulo 13?
En cambio, le da tiempo y estructura.
En lugar de borrar lo que debe, el Capítulo 13 lo agrupa en un solo pago mensual durante tres a cinco años, bajo la protección del tribunal. Al final, los saldos restantes que califican se liberan.
- Detiene una ejecución hipotecaria y le permite ponerse al día con los pagos atrasados de la hipoteca
- Le permite ponerse al día con un préstamo de auto en lugar de perder el auto
- Protege bienes que las exenciones del Capítulo 7 no cubrirían por completo
- Un solo pago, supervisado por el tribunal, en lugar de una docena de acreedores llamando
El Capítulo 13 es la herramienta cuando no solo intenta deshacerse de la deuda — está tratando de conservar algo mientras la resuelve.
¿Cómo sé para cuál califico?
El Capítulo 7 tiene un requisito de ingresos. El Capítulo 13 por lo general no, pero sí requiere un ingreso estable para financiar el plan.
La versión corta: si el ingreso de su hogar está por debajo de la mediana de Nevada para el tamaño de su familia, el Capítulo 7 suele estar disponible. Si está por encima, hay un cálculo llamado prueba de recursos (means test) que analiza sus gastos reales para ver si todavía califica.
Muchas personas suponen que ganan demasiado y se equivocan. La prueba de recursos toma en cuenta los gastos de la vida real, y el resultado sorprende a la gente en ambos sentidos. Nos toma unos minutos calcularla.
Entonces, ¿cuál es mejor?
Ninguno. Son herramientas distintas para problemas distintos.
Y esta es la parte que un sitio web de verdad no puede hacer por usted: determinar cuál se ajusta a su situación requiere que un abogado mire sus números reales.
No un diagrama de flujo. No un cuestionario en línea. Una persona que pregunta por las cosas que nunca aparecen en una tabla comparativa — a nombre de quién está el título del auto, cuánto ha pagado ya, si una segunda hipoteca cambia las cuentas, qué es lo que realmente está tratando de conservar.
Para eso es exactamente la consulta gratuita. Quince minutos, un abogado con licencia, su situación específica — y una respuesta clara sobre qué capítulo le conviene a usted, no cuál le conviene a la gente en general.
Siendo honestos con usted: a veces la respuesta es ninguno. Si su situación se manejaría mejor negociando con los acreedores o simplemente esperando, se lo diremos — aunque eso signifique que no nos contrate.
¿Cuánto cuestan?
En Discount Lawyers:
- Capítulo 7 — un plan de pago mensual accesible que cubre los honorarios del abogado y los costos del tribunal juntos
- Capítulo 13 — un pago inicial sencillo para empezar, con el resto de los honorarios del abogado pagados a través de su plan de pago
Lo segundo sorprende a la gente, así que vale la pena explicarlo: en un Capítulo 13, la mayor parte del honorario del abogado se paga a través del propio plan en lugar de por adelantado. Así está diseñado el capítulo — y por eso podemos iniciar su caso con un pago inicial modesto incluso cuando no hay nada en el banco.
Las cifras actuales de ambos capítulos están publicadas en nuestra página de bancarrota.
En cualquier caso, recibe el número por escrito antes de comprometerse a nada.
Preguntas comunes
¿Puedo elegir si presentar el Capítulo 7 o el Capítulo 13?
En parte. El Capítulo 7 tiene requisitos de elegibilidad por ingresos, así que no todos califican. Si califica para ambos, puede elegir — y la respuesta correcta suele depender de si está tratando de proteger una casa o un vehículo en los que se atrasó.
¿Cuál es más barato, el Capítulo 7 o el Capítulo 13?
El Capítulo 7 suele costar menos en total, porque el caso es más corto y no hay un plan de pago de varios años. En Discount Lawyers, el Capítulo 7 funciona con un plan de pago mensual accesible que cubre los honorarios del abogado y los costos del tribunal juntos, mientras que el Capítulo 13 empieza con un pago inicial sencillo y el resto se paga a través de su plan.
¿Puedo cambiar del Capítulo 13 al Capítulo 7?
En muchas situaciones, sí. Es posible convertir entre capítulos cuando cambian las circunstancias, aunque las reglas de elegibilidad siguen aplicando. Si sus ingresos bajan durante un plan de Capítulo 13, vale la pena hablar de la conversión con su abogado.