No. La gran mayoría de quienes se declaran en Capítulo 7 conservan todo lo que tienen. Nada se vende, nada se quita.
Las leyes de exención de Nevada existen específicamente para proteger lo que usted necesita — su casa, su auto, su jubilación, sus pertenencias cotidianas. La bancarrota nunca se diseñó para dejarlo sin nada.
De todos los miedos que la gente trae a nuestra oficina, este es el más grande. Más grande que el costo, más grande que el papeleo.
También es, para la mayoría, el menos acertado.
¿De dónde viene este mito?
En parte de la palabra misma. La «liquidación» se asocia con el Capítulo 7, y la gente imagina una subasta en el jardín delantero.
En parte de las bancarrotas de empresas, que sí pueden implicar la venta de activos — y que no se parecen en nada a un caso de consumo.
La bancarrota de consumo no está hecha para desnudarlo. Un sistema que dejara a la gente sin auto y sin muebles no lograría nada. Estarían en problemas de nuevo en seis meses.
¿Qué le pasa en realidad a sus cosas?
En la mayoría de los casos de Capítulo 7 de consumo: nada en absoluto.
La abrumadora mayoría son lo que los tribunales llaman casos «sin activos» — es decir, que después de aplicar las exenciones, no hay nada que un síndico pueda vender. El caso sigue su curso, las deudas se liberan y quien se declara conserva sus pertenencias.
El síndico revisa los documentos. Hay una reunión corta. Ese es todo el alcance de la participación de cualquiera con su propiedad.
¿Qué le permite conservar Nevada?
Más de lo que la mayoría espera. Las exenciones de Nevada cubren las categorías que componen una vida común:
- Su casa. La exención de vivienda familiar de Nevada está entre las más generosas del país.
- Su vehículo, hasta cierto monto de plusvalía — y más si se necesita por una discapacidad.
- Bienes del hogar y mobiliario — muebles, electrodomésticos, ropa, el contenido común de una casa.
- Herramientas de su oficio — el equipo que necesita para hacer su trabajo.
- Cuentas de jubilación, que por lo general están protegidas.
Los límites en dólares se ajustan con el tiempo, y esa es una razón por la que vale la pena que alguien verifique las cifras actuales frente a su situación real en lugar de adivinar.
¿Y mi casa y mi auto?
Aplican reglas distintas cuando hay un préstamo de por medio, y aquí es donde la gente se confunde.
Si está al corriente con su hipoteca o el pago de su auto y su plusvalía cabe dentro de la exención, por lo general lo conserva y sigue pagando. Declararse no cancela el préstamo ni le entrega las llaves a nadie.
Si se ha atrasado, para eso es exactamente el Capítulo 13 — le da una forma estructurada de ponerse al día con lo atrasado mientras conserva la casa o el auto.
¿Y los ahorros de jubilación?
Por lo general protegidos — y este es el que más quisiéramos que la gente supiera antes.
Las cuentas calificadas como un 401(k) o una IRA suelen estar resguardadas en la bancarrota. Sin embargo, la gente con frecuencia las vacía tratando de pagar tarjetas de crédito, y de todos modos se declara unos meses después.
Gastan dinero protegido en deuda que se podría haber liberado. Si está cerca de esa decisión, hable con alguien primero.
Siendo honestos con usted: «la mayoría conserva todo» no es «todos conservan todo». Si posee algo importante con mucha plusvalía — una segunda propiedad, un bote, una colección valiosa — eso merece una revisión cuidadosa. Es una situación poco común, y es una que le señalaríamos honestamente en lugar de dejar que la descubra después.
Si quiere saber específicamente qué está protegido en su situación, esa es una conversación de quince minutos, y es gratis. La mayoría de la gente se va considerablemente menos preocupada de como llegó.
Preguntas comunes
¿Irá un síndico a mi casa a revisar mis cosas?
No. Así no funciona la bancarrota de consumo. El síndico revisa los documentos que usted presenta y hace preguntas en una reunión corta. Nadie se presenta en su puerta a inventariar sus pertenencias.
¿Puedo conservar mi auto si todavía estoy haciendo pagos?
Por lo general sí, siempre que siga haciendo los pagos y su plusvalía quepa dentro de la exención de vehículo de Nevada. El Capítulo 13 también le da una forma de ponerse al día si se atrasó en el préstamo.
¿Está segura mi cuenta de jubilación en la bancarrota?
La mayoría de las cuentas de jubilación calificadas, como un 401(k) o una IRA, están protegidas. Esta es una de las mayores razones para hablar con un abogado antes de vaciar los ahorros de jubilación para pagar una deuda que la bancarrota podría haber resuelto.