La bancarrota es un proceso legal que permite a las personas que no pueden pagar sus deudas obtener un nuevo comienzo — ya sea eliminando la mayoría de las deudas por completo (Capítulo 7) o reorganizándolas en un pago mensual accesible (Capítulo 13).
Es un derecho federal, usado por millones de personas comunes. En Discount Lawyers, el Capítulo 7 se hace accesible con un plan de pago mensual sencillo, y el Capítulo 13 empieza con un pago inicial sencillo — el resto de los honorarios del abogado se paga a través de su plan de pago.
La idea que la mayoría tiene de la bancarrota viene de un lugar distinto a la oficina de un abogado — una película, un titular sobre una aerolínea, o algo que un familiar dijo hace años con cierto tono de voz.
Así que antes que nada: la bancarrota no es un castigo, un escándalo ni una señal de que ha fracasado en la vida. Es una herramienta. Está escrita en la ley federal precisamente porque los legisladores reconocieron que las personas honestas a veces terminan debiendo más de lo que pueden pagar, y que atraparlas ahí para siempre no ayuda a nadie.
Esto es lo que en realidad es, en los términos más claros que podemos dar.
¿Quién se declara en bancarrota en realidad?
Personas a las que les pasó algo.
En nuestra experiencia, la persona sentada al otro lado de la mesa casi nunca es alguien que gastó sin control. Es alguien que perdió un empleo, o se enfermó, o pasó por un divorcio, o vio cómo su ingreso se quedaba estancado mientras todo lo demás se encarecía. Luego pasó meses — a menudo años — tratando de ponerse al día antes de finalmente levantar el teléfono.
Si eso le suena conocido, está en la mayoría. La vergüenza que la gente carga en esa primera conversación es casi siempre más pesada que cualquier cosa que en realidad hicieron.
¿Cuáles son los dos tipos principales?
Para la mayoría de las personas, se reduce a dos capítulos del código de bancarrota.
El Capítulo 7 es el que la gente suele imaginar. Elimina la mayoría de la deuda no garantizada — tarjetas de crédito, cuentas médicas, préstamos personales — por completo. No hay plan de pago ni años de pagos a los acreedores. Para la mayoría termina en unos 90 días. La elegibilidad por lo general depende de sus ingresos en relación con la mediana de Nevada, o de un cálculo llamado prueba de recursos (means test).
El Capítulo 13 funciona distinto. En lugar de borrar la deuda, la reorganiza en un pago mensual manejable repartido en tres a cinco años, bajo la protección del tribunal. Es la herramienta correcta si necesita detener una ejecución hipotecaria, ponerse al día con una hipoteca o un préstamo de auto en los que se atrasó, o proteger bienes que el Capítulo 7 no cubriría.
Ninguno es mejor. Resuelven problemas distintos, y determinar cuál se ajusta a su situación es exactamente para lo que es una consulta.
¿Qué sucede en el momento en que se declara?
Entra en efecto algo llamado suspensión automática.
Esta es la parte que los clientes nos dicen que no esperaban. El día en que se presenta su caso, la ley federal exige que la mayoría de los acreedores dejen de contactarlo y detengan la actividad de cobranza. Las llamadas se detienen. Las cartas se detienen. Para mucha gente, es la primera vez en meses que logran dormir toda la noche.
De ahí en adelante, el proceso es en su mayoría administrativo: papeleo, una reunión corta con un síndico designado por el tribunal y un curso obligatorio de educación financiera. Luego, en un Capítulo 7, las deudas que califican se liberan.
¿Qué no hace la bancarrota?
Aquí es donde la información honesta importa más, porque mucho marketing la omite.
- No borra todas las deudas. La mayoría de los préstamos estudiantiles, los impuestos recientes, la manutención infantil y la pensión alimenticia por lo general sobreviven a la bancarrota.
- No le permite conservar una casa que no puede pagar. Puede ayudarle a ponerse al día con una que sí puede.
- No es instantánea. El alivio del contacto de los acreedores es rápido; el proceso completo toma meses o años según el capítulo.
- No es un secreto para sus prestamistas. Aparece en su reporte de crédito — aunque por lo general por menos tiempo del que la gente teme.
¿Arruina su crédito para siempre?
No — y este es probablemente el mito más persistente de todo el proceso.
Esto es lo que la gente pasa por alto: para cuando alguien está considerando seriamente la bancarrota, su crédito ya suele haber recibido un golpe por pagos atrasados y cobranzas. Declararse no destruye un puntaje impecable. Traza una línea bajo una situación que lo dañaba cada mes.
Muchos de nuestros clientes empiezan a reconstruir después de que su caso termina, porque la deuda que los ahogaba por fin desapareció. Es un reinicio, no una condena de por vida.
Siendo honestos con usted: la bancarrota no es la respuesta correcta para todos. A veces negociar directamente con los acreedores tiene más sentido. A veces esperar es más inteligente. En su consulta gratuita, si creemos que declararse no es su mejor opción, se lo diremos — aunque eso signifique que no nos contrate.
¿Cuánto cuesta?
En Discount Lawyers, hemos hecho pagables ambos capítulos. El Capítulo 7 se maneja con un plan de pago mensual accesible que cubre los honorarios del abogado y los costos del tribunal juntos — así que nunca le piden una gran suma de una sola vez. El Capítulo 13 empieza con un pago inicial sencillo, y el resto de los honorarios del abogado se paga a través de su plan de pago.
Las cifras actuales están publicadas en nuestra página de bancarrota, y recibirá su número exacto por escrito antes de aceptar nada.
También completará dos cursos obligatorios de asesoría de crédito. Los ofrecen proveedores de cursos externos y no nosotros, y le diremos exactamente qué esperar antes de que se comprometa a nada.
Publicamos estas cifras abiertamente porque nos parece extraño que gran parte de esta industria no lo haga. Si ha llamado a un despacho y no pudo obtener una respuesta clara sobre el precio, eso le dijo algo útil sobre ese despacho.
Preguntas comunes
¿Perderé todo lo que tengo si me declaro en bancarrota?
Por lo general no. Las leyes de exención de Nevada protegen una variedad de bienes cotidianos, y la mayoría de quienes se declaran en Capítulo 7 conservan lo que tienen. El Capítulo 13 está diseñado específicamente para ayudarle a conservar una casa o un vehículo en los que se atrasó.
¿La gente se enterará si me declaro en bancarrota?
La bancarrota se maneja a través del tribunal, no se anuncia públicamente. La presentación es técnicamente registro público, pero en la práctica casi nadie en su vida se entera a menos que usted se lo diga.
¿Cuánto tiempo toma la bancarrota?
Un caso típico de Capítulo 7 termina en unos 90 días desde la presentación. El Capítulo 13 funciona con un plan de pago de tres a cinco años, aunque la protección frente a los acreedores empieza de inmediato cuando se presenta el caso.